Economia

Como escolher o empréstimo consignado ideal?

Os tipos disponíveis no mercado variam conforme a categoria atendida

Como escolher o empréstimo consignado ideal?

O empréstimo consignado é uma opção de crédito em momento de necessidade. A modalidade, que atende a categorias específicas, tem juros mais baratos que outros produtos financeiros semelhantes por ter débito direto no contracheque, benefício ou holerite e ser menos arriscada para as instituições financeiras.

Conforme o Banco Central, em dezembro de 2020 foram concedidos R$ 30,1 bilhões em crédito pessoal para pessoas físicas no Brasil. De acordo com a nota para imprensa de estatísticas monetárias e de crédito do Banco Central, divulgada em janeiro de 2021, R$ 18,9 bilhões foram liberados por meio do crédito consignado: R$ 9,9 bilhões para servidores públicos; R$ 8,7 bilhões para beneficiários do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) e R$ 1 bilhão para trabalhadores do setor privado.

Os tipos disponíveis no mercado variam conforme a categoria atendida. O Procon de São Paulo orienta que, antes de fazer um empréstimo consignado, o cliente analise as vantagens e as desvantagens para tomar decisões que atendam à necessidade e não dificultem o pagamento das demais despesas.

Tipos de empréstimo consignado

Uma das modalidades de empréstimo consignado é aquela voltada para aposentados e pensionistas do INSS, ou seja, apenas para quem contribuiu e recebe aposentadoria da Previdência Social ou para seus dependentes. O interessado em contratar deve ter no máximo 80 anos.

Para esse público, a legislação vigente permite até nove contratos de consignação. O valor das parcelas não deve ultrapassar 30% do montante total dos benefícios, além de 5% para uso exclusivo do cartão consignado. O prazo para pagamento é de até 84 meses, com juros nominais de, no máximo, 1,80%.

Outra modalidade é o consignado para servidores públicos federais (Siape), civis e militares entre 21 e 80 anos. O limite do valor das parcelas é 35% da remuneração mensal, incluídos os 5% do cartão consignado. O contrato pode ser de até 96 meses e os juros variam conforme a instituição ou o banco responsáveis pelo contrato. Esse tipo de crédito não engloba servidores comissionados, com contrato temporário e fora da unidade Federal.

O terceiro tipo é voltado para servidores municipais e estaduais na ativa, aposentados e pensionistas dessas instâncias, conforme as leis de cada categoria. Os funcionários municipais devem consultar o órgão a que estão vinculados para conferir os convênios possíveis. Servidores com contratos temporários, comissionados, estagiários e terceirizados não são beneficiados por esta modalidade de crédito.

Há ainda uma opção voltada para militares na ativa ou da reserva das Forças Armadas – Exército, Marinha e Aeronáutica. O limite mensal para consignado é de 35%, com os 5% do cartão de crédito consignado. A taxa de juros ao mês parte de 1,50% e o contrato também é de até 96 meses.

Os trabalhadores com carteira assinada também têm direito a consignado, desde que a empresa contratante esteja conveniada a instituição autorizada pelo Banco Central. As taxas variam de 1,40% a 3,50% ao mês, dependendo da financeira que disponibiliza o crédito. O ponto a ser observado é que a dívida é do trabalhador; mesmo se ele for demitido ou se a empresa falir, o contratante segue sendo o responsável pelo pagamento integral do restante negociado.

Vantagens e desvantagens do crédito consignado

Ao contrário de outras modalidades de crédito pessoal, o consignado oferece facilidade na contratação, com menos burocracia, exigindo documento de identidade com foto, CPF, comprovantes de residência e de pagamento ou benefício do INSS. Essa opção atende quem está negativado, porque não há consultas aos serviços de proteção ao crédito.

O consignado tem parcelas fixas, com juros e valores determinados em contrato. Apesar da vantagem dos juros mais baixos comparados a outras possibilidades de crédito, é recomendado que o cliente esteja atento ao Custo Efetivo Total (CET), que reúne todos os encargos, tributos, taxas e as despesas de um empréstimo ou financiamento que influenciam diretamente no montante total da negociação. Uma opção é recorrer a simuladores on-line para comparar as propostas ofertadas por diferentes instituições.

Uma das desvantagens do consignado é que o contratante fica comprometido com um empréstimo de longo prazo, o que pode ser prejudicial especialmente para categorias que podem passar por instabilidade financeira, como trabalhadores do setor privado. Outra questão é a exigência de margem consignável na renda como condição para solicitar esse crédito, cujo valor pode ser aquém das necessidades do interessado.

O contratante precisa se organizar financeiramente para não transformar as vantagens do consignado em desvantagem para as próprias finanças. Não é possível adiar o pagamento das parcelas, porque elas serão descontadas direto no contracheque ou benefício. Por isso, as orientações do Procon do Rio de Janeiro são adaptar o orçamento, reduzir gastos, quitar parcelas já existentes e evitar o endividamento.

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